Khi tìm hiểu một khoản vay, con số đầu tiên chúng ta chú ý đến là gì? Chắc chắn là "lãi suất". Tuy nhiên, nếu chỉ nhìn vào lãi suất, bạn có thể đang bỏ qua một sự thật quan trọng: Lãi suất chỉ là phần nổi của tảng băng chìm.
Rất nhiều người đi vay đã bất ngờ khi tổng số tiền phải trả cao hơn so với dự tính, tất cả là vì những khoản phí "ẩn" không được để ý trong hợp đồng. Tại Cashloan.VN, chúng tôi muốn trở thành "máy sonar" của bạn, giúp bạn dò tìm và hiểu rõ từng loại chi phí, để bạn biết chính xác mình đang trả tiền cho những gì.
Hãy cùng nhau "bóc tách" những loại phí phổ biến nhất trong một khoản vay tín chấp.
1. Phí Thẩm Định Hồ Sơ (Processing Fee)
- Nó là gì? Đây là khoản phí mà tổ chức tín dụng thu để xử lý đơn đăng ký vay và xác minh các thông tin, giấy tờ bạn đã cung cấp.
- Tại sao lại có? Nó dùng để bù đắp chi phí hành chính và nhân sự cho quá trình thẩm định ban đầu.
- Mức phí: Có thể là một số tiền cố định (vài trăm nghìn đồng) hoặc tính theo % trên tổng số tiền vay. Một số nơi có thể miễn loại phí này để thu hút khách hàng.
- Câu hỏi bạn nên đặt ra: "Phí này có được hoàn lại nếu hồ sơ của tôi không được duyệt không?"
2. Phí Trả Nợ Trước Hạn (Prepayment Penalty)
- Nó là gì? Là khoản phạt bạn phải chịu nếu muốn thanh toán hết nợ gốc trước thời hạn đã cam kết trong hợp đồng.
- Tại sao lại có? Khi bạn trả nợ sớm, tổ chức tín dụng sẽ mất đi một phần lợi nhuận từ tiền lãi mà họ đã dự tính thu được trong tương lai. Phí này dùng để bù đắp cho phần hụt thu đó.
- Mức phí: Thường từ 1% - 4% trên số tiền gốc còn lại tại thời điểm bạn tất toán.
- Câu hỏi bạn nên đặt ra: "Mức phí trả nợ trước hạn được tính cụ thể như thế nào và có giảm dần theo thời gian vay không?"
3. Phí Phạt Trả Chậm (Late Payment Penalty)
- Nó là gì? Đây là khoản phạt phổ biến nhất, được áp dụng khi bạn thanh toán khoản trả góp hàng tháng trễ hơn ngày quy định.
- Tại sao lại có? Để đảm bảo tính kỷ luật và trách nhiệm thanh toán của người vay.
- Mức phí: Rất đa dạng, có thể là một khoản tiền cố định cộng với lãi suất phạt được tính trên số ngày trễ và số tiền trả chậm.
- Câu hỏi bạn nên đặt ra: "Phí phạt chậm trả bắt đầu được tính từ ngày thứ mấy và lãi suất phạt áp dụng là bao nhiêu %/năm?"
4. Bảo Hiểm Khoản Vay (Loan Insurance)
- Nó là gì? Là một hợp đồng bảo hiểm (thường là bảo hiểm nhân thọ) đi kèm khoản vay để phòng trường hợp người vay không may gặp rủi ro (mất khả năng lao động, tử vong), công ty bảo hiểm sẽ thay mặt trả nợ cho ngân hàng.
- Tại sao lại có? Để bảo vệ rủi ro cho cả bên cho vay và gia đình của người đi vay.
- Mức phí: Phí này sẽ được cộng vào khoản vay của bạn và thường làm tăng số tiền trả góp hàng tháng.
- Câu hỏi bạn nên đặt ra: "Khoản bảo hiểm này có phải là bắt buộc không? Tôi có được lựa chọn không tham gia không?" (Theo quy định, đây là sản phẩm tự nguyện, không bắt buộc).
5. Phí Quản Lý Khoản Vay (Management Fee)
- Nó là gì? Một số tổ chức tín dụng có thể thu một khoản phí nhỏ định kỳ (hàng tháng hoặc hàng năm) để duy trì và quản lý tài khoản vay của bạn.
- Tại sao lại có? Bù đắp chi phí vận hành hệ thống. Loại phí này không quá phổ biến với các khoản vay tiêu dùng cá nhân nhưng bạn vẫn nên kiểm tra.
- Câu hỏi bạn nên đặt ra: "Ngoài tiền gốc và lãi, hàng tháng tôi có phải trả thêm bất kỳ phí quản lý nào khác không?"
Vậy Làm Sao Để Biết Tổng Chi Phí? Hãy Hỏi Về APR!
Để không bị lạc trong ma trận các loại phí, hãy hỏi nhân viên tư vấn về APR (Annual Percentage Rate) - hay còn gọi là Tổng Tỷ Suất Chi Phí Hàng Năm.
APR chính là con số "thần kỳ" bao gồm cả lãi suất và hầu hết các loại phí kể trên, được quy đổi thành một tỷ lệ phần trăm hàng năm. Bằng cách so sánh APR giữa các lời chào vay khác nhau, bạn sẽ có một cái nhìn "táo với táo", biết được đâu thực sự là khoản vay có tổng chi phí thấp hơn.
Lời kết từ Cashloan.VN
Phí là một phần không thể thiếu trong hoạt động cho vay, nhưng chúng phải luôn minh bạch. Một người đi vay thông minh là người hiểu rõ mình đang trả tiền cho cái gì. Đừng bao giờ ngần ngại đặt câu hỏi và yêu cầu giải thích cặn kẽ từng con số trong hợp đồng.
Quyền được biết và được hiểu là của bạn. Hãy sử dụng nó!
